Занятие № 8

Региональная комплексная программа
«СТАРШЕЕ ПОКОЛЕНИЕ»
Школа пожилого возраста ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ

Банки кредитные организации. Критерии и способы выбора кредитной организации для хранения (сбережения) денежных средств.

Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России,  установленных ими обязательных нормативов. Цели банковского регулирования и банковского надзора:

• поддержание стабильности банковской системы РФ;

• защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных Федеральными законами.
Регулирующие и надзорные функции Банка России, осуществляются через действующий на постоянной основе орган - комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающий выполнение его надзорных функций.
Положение о комитете банковского надзора и его структура утверждаются советом директоров. К руководителям комитета банковского надзора назначается председателем Банка России из числа членов совета директоров.
Национальный банковский совет - коллегиальный орган Банка России.
Численность национального банковского совета составляет 12 человек, из которых двое - направляются советом Федерации Федерального собрания Российской Федерации из числа членов совета Федерации, трое - государственной думой из числа депутатов Государственной Думы, трое - Президентом Российской федерации, трое - правительством Российской Федерации.
Состав Национального банковского совета входит также председатель Банка России.
Компетенция национального банковского совета: (статья 13 ФЗ о ЦБ РФ)

• рассмотрение годового отчета Банка России;

• утверждение на основе предложения совета директоров на очередной год не позднее 15 декабря предшествующего года:

• общего объема расходов на содержание служащих Банка России;

• общего объема расходов на пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих банка Россий;

• общего объема капитальных вложений;

• общего объема прочих административно-хозяйственных расходов.

• утверждение при необходимости на основе предложений совета директоров дополнительных расходов на содержание служащих Банка России, дополнительных расходов на пенсионное обеспечение, страхование жизни и медицинское страхование служащих Банка России, дополнительных капитальных вложений, а также утверждение прочих дополнительных административно-хозяйственных расходов.

• рассмотрение вопросов совершенствования банковской системы Российской Федерации;

• Рассмотрение проекта основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики;

• решение вопросов, связанных с участием Банка России в капиталах кредитных организаций;

• назначение главного аудитора Банка России и рассмотрение его докладов;

• ежеквартальное рассмотрение информации совета директоров по основным вопросам деятельности Банка России:

• реализация основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики; 

• банковского регулирования и банковского надзора;

• реализации политики валютного регулирования и валютного контроля;

• организация системы отчетов в Российской Федерации;

• исполнения системы расходов Банка России;

• определение аудиторской организации - аудитора годовой финансовой отчетности Банка России;

• утверждение по предложению совета директоров правил болгарского учёта и отчётности для банка России;

• внесение в Государственную Думу предложения о проведении проверки счетной палатой Российской Федерации финансово-хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений;

• утверждение по предложению Совета директоров порядок формирования провизии Банка России и порядка распределения прибыли Банка России, остающейся в распоряжении Банка России;

• утверждение по приложению Совета директоров отчета о расходах Банка России на содержание служащих банка России, пенсионное обеспечение, страхования жизни медицинского страхования служащих банка России, капитальные вложения и прочие административно-хозяйственные нужды.

Как уже было сказано, любой банк осуществляет свою деятельность на основании лицензии. Если банк, которому вкладчик доверил свои сбережения, оказался без лицензии, ситуация, мягко говоря, вызывает тревогу. А по сути, это приговор и самому банку, и его вкладчикам. Продолжаю юридическую лексику, обжалования такого приговора крайне редко дает положительный результат. По закону "дееспособность" банка основывается на лицензии. И именно лицензия (её вид определяет), точнее - разрешает те или иные виды операции и валюту. Банк обязан размещать лицензию на своём сайте. И каждый клиент имеет возможность увидеть её номер, а сделав запрос получить копию лицензии.
Решив доверить свои вклады конкретного банку, клиент, как правило, руководствуются его репутацией. А она невозможна без законной лицензии. И последствия отзыва лицензии у банка для его вкладчиков - это самый настоящий форс-мажор.
Причины для отзыва лицензии у банка могут быть различными. Зато последствия отзыва лицензии у банка для его вкладчиков одни и те же. И хотя среднестатистический клиент банка не обязан вникать во все тонкости банковской системы, знать эти самые причины всё-таки не помешает. Практикой неоднократно подтверждается: информирован - значит, вооружен. Итак, самые распространённые причины или основания для отзыва лицензии у банка:

• уставной капитал или собственные средства банка сократились ниже установленного уровня;

• прекращение (несостоятельность) выполнения своих обязательств по требованию вкладчиков;

• отчётные данные, несоответствующие действительному положению дел;

• задержка отчётности.

Есть ещё параметры, которые могут вызвать отзыв лицензии. Например, если банк проводит операции, которых нет в основном документе. Словом, все нарушения, противоречащие закону о деятельности банка. Кстати, с каждым годом основания для лишения лицензии становится все больше. Как все пристальнее и внимание контролирующих органов к работе банков. Тут по-прежнему доминирует контроль за легализации доходов.
Собственно, физические лица, которые являются вкладчиками банка, объявившего себя банкротом, ничем не рискуют. Вклады, чьи суммы не превышают 700000 руб., будут возвращены по системе страхования вкладов (в данном случае существует специальная организация Агентство по страхованию вкладов). Во избежание непредвиденных убытков нужно просто открывать депозиты, в сумме, не превышающие этого предела. Единственной неприятностью для вкладчиков можно назвать период разрыва между моментом прекращения выплат со стороны банка и моментом возвращения вкладчику его средств. Закон позволяет возвращать деньги только по истечению 14 дневного срока после дня, когда у кредитно-финансовые учреждения была отозвана лицензия. Конечно, всегда присутствует риск, что Агентству страхования вкладов средств на такие выплаты может просто не хватить, ведь в последнее время всё больше кредитно финансовых структур прекращают свою деятельность. Впрочем, даже если это произойдет, скорее всего, решить ситуацию поможет Центральный банк и правительство. Особые убытки могут, правда, постичь тех вкладчиков, чьи депозиты были открыты в зарубежной валюте, так как компенсации будут выплачены исключительно в рублях по курсу, который будет установлен на момент выплаты.
В отличие от средств, которые население вкладывает в депозитные счета, счета и вклады фирм и индивидуальных предпринимателей не защищены законом. Поэтому все принадлежавшие юридическому лицу деньги, которые находились на счетах банка на момент прекращения его деятельности, в большинстве случаев оказываются безвозвратно утерянными. Конечно, закон предусматривает право юридических лиц, которые были клиентами банка, на требование возврата своих средств, однако тот же самый закон гласит, что в первую очередь в таких случаях удовлетворяются требования, исходящие от физических лиц. Если же после их удовлетворения у банка не остаётся средств, деньги фирмы, "зависшее" на счетах данного банка будут утрачены.
Для этой категории банковских клиентов банкротства банка кредитора не сулит вообще никаких изменений. Если у банка, в котором вы брали кредит, отняли лицензию, сумма вашего займа пополнит собой конкурсную массу, кредит приобретет другой банк и дальше вы будете погашать его просто на другой счёт. Если же в отношении вашего банка проводится санация, то вариантов развития событий 2 - по завершению данной процедуры банк может сохраниться Как юридическое лицо, или же он может быть присоединен к другой кредитно-финансовой организаций, которая станет его правопреемником. Как бы не разворачивалась ситуация, для самих заемщиков это не имеет никакого значения - закон запрещает изменять условия таких кредитных договоров. Однако в случае, если у вас в одной и той же кредитно-финансовой структуре одновременно висят и средства на счету компании и оформлен заём, если лицензия этой структуры ещё не отозвана, вы можете воспользоваться своими средствами для погашения займа. Таким образом, вы можете избавиться от долгов и. воспользоваться средствами, которые в противном случае будут просто утеряны.
Как же выбрать банк для размещения вклада? Перед тем как отдать предпочтение тому, или иному финансовому учреждению, необходимо быть полностью уверенным в его надежности. Отдав деньги банку, Вы рискуете, поскольку на фондовом рынке может развиться непредвиденная ситуация, которая иногда складывается не в пользу клиента. С другой стороны, если вы доверили свои сбережения в банку, то вправе рассчитывать не только на их возврат, но на получение соответствующих процентов. Отметим, что как только вы перечислили деньги на банковский счёт, то забрать обратно их можно будет только согласно условиям договора. Поэтому перед тем как подписать документ, следует внимательно изучить его, уделяя внимание каждому пункту.
Чаще всего вкладчики обращают внимание на величину процентов по депозиту, которая зависит от периода, на который вы совершаете вклад. Следует отметить, что процент на краткосрочные вклады должен быть не меньше официального уровня инфляции. Если в банк положена определенная сумма денег, то она не должна уменьшаться. Вместе с этим, инфляция может обесценить не только к предполагаемые проценты, но и часть суммы. Таким образом, не стоит верить слишком заманчивым предложениям банков. В большинстве случаев такие финансовые учреждения неустойчивы и высокими процентами просто хотят привлечь максимальное количество клиентов. Сейчас от банкротства не застрахованы даже крупные финансовые предприятия, поэтому вкладывать средства необходимо в тот банк, с которого можно быстро и легко вывести средства. Сейчас в рамках государственной программы гражданам предлагается страховать свои вклады, в результате чего любой гражданин при необходимости может забрать свои средства на вполне законных основаниях.
В заключаемом с банком договоре обычно указываются условии его досрочного погашения. За это с клиента удерживается комиссия или проценты начисляются не в полном объеме. Если в договоре имеется пункт, в котором указано, что для закрытия договора требуется несколько дней, то это причина насторожиться. Вместе с этим существуют банки, которые при досрочном снятии представляют клиенту неполный процент или не снижаемый остаток.
В договоре могут указываться дополнительные расходы на обслуживание пластиковой карты, открытия счёта и прочее. Это несколько снижает предполагаемый доход вкладчика, поэтому перед выбором банка нелишним будет изучить отзывы клиентов, которые помогут вам сформировать собственное мнение.
На официальном сайте банка всегда можно ознакомиться с отчётностью. Но, увы, она не всегда понятно простому пользователю. Однако, чтобы получить приблизительное представление о финансовом состоянии банка, не нужно иметь экономического образования. Если ему удалось пережить кризиса 1998, 2004 и 2008 года, то это означает, что на данный момент он достаточно стабилен.
Необходимо также учесть количество расположенных по городу банкоматов и филиалов. Если их всего несколько на весь город, и они располагаются далеко, то это будет неудобно для вас, как для вкладчика. Снимать деньги с карточки в данном случае будет затруднительно, поскольку для этого придется постоянно преодолевать значительные расстояния. Эксперты рекомендуют выбирать банк по рейтингу, которые публикуются на финансовых сайтах. Также необходимо отметить что банки, которые занимают лидирующие позиции, имеют значительный объем собственного капитала.
Не стоит доверять небольшим банкам с неизвестными основателями. Как правило, они имеют незначительный капитал, и хранить деньги в подобном банке довольно рискованно.

Следующее занятие по теме: Страхование. Правовое регулирование обязательного страхования в Российской федерации.

Преподаватель ШПВ финансовая грамотность
специалист по социальной работе
Ирина Юрьевна Крючкова